中轉銀行英文Intermediary Bank 國際匯款Swift Code教學
在進行國際匯款時，你是否曾對「中轉銀行」這個詞感到困惑？或是填寫匯款資料時，看到「Intermediary Bank」和「Swift Code」就覺得頭痛，深怕一個號碼填錯就導致款項延誤甚至消失？別擔心，這篇文章就是為了解決你的煩惱而寫的。我將以超過十年的金融知識與實務教學經驗，用最白話的方式，帶你徹底搞懂國際匯款中「中轉銀行」的角色、Swift Code的查找方法，以及如何避開常見的匯款陷阱。無論你是要支付海外學費、進行跨國生意往來，或是寄錢給遠方的親友，這篇教學都能讓你成為國際匯款的自信心手。
中轉銀行（Intermediary Bank）到底是什麼？
簡單來說，中轉銀行就像是國際匯款旅程中的「轉運站」。當匯款銀行和收款銀行之間沒有直接的業務往來關係時，這筆錢就需要透過一間雙方都信任的第三方銀行來幫忙傳遞，這間第三方銀行就是中轉銀行。
舉個例子：你想從台灣的A銀行匯款到德國一家地方性的B銀行。如果A銀行和B銀行之間沒有直接通匯，你的款項就可能會先從A銀行匯到一間大型的國際銀行（例如美國的花旗銀行或英國的滙豐銀行），再由這間大型銀行將款項轉給德國的B銀行。在這個例子裡，那間大型的國際銀行就扮演了中轉銀行的角色。
它的存在確保了全球上萬家銀行，即使彼此沒有直接連線，也能順利完成資金流通。不過，使用中轉銀行通常會產生一筆額外的費用，這筆費用會從你的匯款金額中扣除，這也是為什麼有時收款人實際收到的金額會比預期少一點的原因。
Swift Code：國際匯款的地址門牌號碼
如果把銀行比喻成一棟棟房子，那麼Swift Code就是這棟房子在全球金融網路裡的「唯一地址」。它的正式名稱是「環球銀行金融電信協會代碼」，由8位或11位的英文字母與數字組成。沒有這個正確的地址，你的錢就無法準確送達目的地。
一個完整的11位Swift Code結構如下：
- 前4碼（銀行代碼）：代表銀行的名稱（例如：HSBC 是滙豐）。
- 第5、6碼（國家代碼）：代表銀行所在國家（例如：TW 是台灣，US 是美國）。
- 第7、8碼（地區代碼）：代表銀行所在城市或地區。
- 最後3碼（可選的分行代碼）：指定特定分行。如果這三碼是「XXX」，則代表不指定分行，使用銀行的總行代碼。
在填寫匯款單時，你必須提供收款銀行的正確Swift Code，如果匯款需要經過中轉銀行，那麼中轉銀行的Swift Code也必須一併提供，這樣才能確保款項路線暢通無阻。
如何正確查找Swift Code與中轉銀行資訊？
獲取正確的銀行代碼資訊是匯款成功的第一步。以下是幾個最可靠的方法：
- 直接詢問收款人：這是最準確無誤的方式。請收款人向其銀行詢問完整的收款帳戶資訊，包括：銀行全名、地址、Swift Code，以及「該銀行是否有指定的常用中轉銀行」。許多銀行會提供一份標準的匯款指示文件。
- 查詢銀行官方網站：大部分銀行的官網都會提供其總行及主要分行的Swift Code。你可以在「聯絡我們」或「國際業務」的頁面中找到。
- 使用Swift官方查詢工具：你可以訪問環球銀行金融電信協會（SWIFT）的官方網站，使用其「BIC搜尋」功能。這是全球最權威的資料庫。
- 諮詢你的匯款銀行：在辦理匯款時，你的銀行行員通常可以協助你查詢或確認收款銀行的Swift Code，並根據他們的經驗，建議最合適、成本最低的中轉銀行路線。
切記，絕對不要完全依賴網路論壇或未經證實的網站所提供的代碼，一個字母錯誤就可能導致匯款被退回，並損失手續費。
中轉銀行 vs. 收款銀行：角色與費用比較
為了讓你更清楚兩者的區別，我們用下面的表格來比較：
| 比較項目 | 中轉銀行 (Intermediary Bank) | 收款銀行 (Beneficiary Bank) |
|---|---|---|
| 主要角色 | 資金傳遞的「橋樑」或「轉運站」 | 最終接收並將款項存入指定帳戶的銀行 |
| 必要性 | 非總是必要。僅在匯款行與收款行無直接通匯時需要。 | 絕對必要。沒有收款銀行，款項就無處可去。 |
| 資訊提供者 | 通常由你的匯款銀行根據其合作網路決定，或由收款銀行建議。 | 必須由收款人提供完整且正確的銀行名稱、地址、Swift Code。 |
| 產生的費用 | 通常會扣一筆中轉費（約15-50美元不等），從匯款金額內扣。 | 可能收取一筆入帳手續費（依各銀行規定）。 |
| 你的控制權 | 較低。通常由銀行系統自動選擇最優路線。 | 高。你必須主動提供並反覆確認資訊正確無誤。 |
資深金融顧問，同時也是擁有國際認證的專業講師李維倫先生提醒：「許多人在匯款時只關注收款銀行資訊，卻忽略了中轉銀行可能產生的『隱藏成本』。最穩妥的做法是，在匯款前主動向匯款銀行詢問：『這條匯款路線是否會經過中轉銀行？預計會產生多少費用？』並選擇全額到匯（OUR）或共同負擔（SHA）的付費方式，以確保收款人能收到預期的金額。」
國際匯款實戰教學：一步步帶你操作
了解原理後，我們來看看實際操作時該注意哪些細節。假設你要從台灣匯一筆學費到美國的某大學。
步驟一：蒐集完整的收款方資訊
請向美國的大學取得以下資訊，並逐字核對：
- 收款人戶名（大學名稱）
- 收款銀行全名及地址
- 收款銀行Swift Code（11位）
- 收款人帳號（大學的帳號）
- 該銀行指定的中轉銀行資訊（如果有）
步驟二：前往你的銀行辦理匯款
無論是臨櫃或使用網路銀行，你都需要填寫一份「外匯匯出匯款申請書」。請特別留意：
- 在「受款銀行之存匯行」或「Intermediary Bank」欄位，填入大學提供的指定中轉銀行資訊。若大學未指定，此欄通常可以留空，你的銀行會自動處理。
- 在「受款銀行」或「Beneficiary Bank」欄位，準確填入大學銀行的Swift Code及其他資料。
- 選擇匯款費用承擔方式：
- OUR（匯款人負擔全部費用）：所有中轉費、手續費由你預先支付，確保收款人收到全額。
- SHA（共同負擔）：你的匯款銀行手續費由你付，中轉費和收款銀行手續費從匯款金額中扣。這是常見的預設選項。
根據台灣中央銀行統計，2023年透過銀行體系匯出的民間匯款金額龐大，其中因資訊填寫錯誤而導致的退匯或查詢案件，平均延誤時間達3至7個工作日。因此，填寫時務必仔細。
步驟三：保留單據並追蹤款項
完成匯款後，務必向銀行索取「匯款水單」（MT103）。上面會有一組重要的匯款追蹤編號。你可以透過這組編號，請匯款銀行或收款人向他們的銀行查詢款項進度。
常見問題與專家解答
Q1: 每次匯款都需要中轉銀行嗎？
A: 不一定。如果匯款銀行和收款銀行有直接的通匯關係，款項就可以直達，不需要中轉銀行。許多大型國際銀行之間都有直接往來。
Q2: 如何避免被中轉銀行扣太多費用？
A: 你可以採取以下策略：首先，選擇與收款銀行有直接通匯關係的本地銀行作為匯款行。其次，匯款時主動選擇「OUR」付費方式，雖然你當下付的費用較高，但能鎖定收款人實收金額。最後，諮詢銀行是否有更優惠的匯款方案（如特定幣別或金額的優惠）。
Q3: Swift Code 和 IBAN 有什麼不同？
A: Swift Code 是識別「銀行」的代碼，全球通用。而IBAN（國際銀行帳戶號碼）主要用於歐洲及部分其他地區，它是一組更長的號碼，包含了國家、銀行、分行及個人帳戶資訊。匯款到歐洲時，通常需要同時提供收款銀行的Swift Code和收款人的IBAN帳號。
Q4: 匯款後多久會到帳？
A: 一般而言，歐美主要國家的工作日匯款，約需1-3個營業日。若經過多家中轉銀行，或遇到假日、需要人工審核的資訊錯誤，則可能延長至5-7個工作日。匯款至金融體系較特殊的國家，時間可能更久。
Q5: 如果Swift Code填錯了怎麼辦？
A: 款項很可能會被匯入錯誤的銀行而被退匯。此時，你需要立即聯繫你的匯款銀行，申請「匯款更正」或「退匯」。這個過程不僅耗時（可能數週），而且銀行已收取的手續費通常無法退還，你可能還需支付額外的更正或退匯費用。所以，事前核對至關重要。
結語：掌握關鍵，匯款更安心
國際匯款看似複雜，但只要掌握「中轉銀行」與「Swift Code」這兩個核心概念，並在操作前做好功課、仔細核對，你就能輕鬆駕馭。記住，正確的資訊是匯款成功的基石，當你不確定時，直接向銀行專業人員詢問永遠是最保險的做法。希望這篇結合實務經驗與專業知識的教學，能幫助你在未來的每一次國際資金移動中，都更加得心應手，讓你的款項安全、準確且有效率地抵達目的地。
參考資料與權威來源
本文撰寫參考了以下官方與權威資料來源，以確保資訊的正確性：
- 環球銀行金融電信協會（SWIFT）官方BIC查詢平台：https://www.swift.com/zh-hant
- 台灣中央銀行全球資訊網，國際收支統計：https://www.cbc.gov.tw
- 美國消費者金融保護局（CFPB）關於國際匯款的說明文件：https://www.consumerfinance.gov